Calculateur d'accessibilité du prêt

La règle 28/36 est une directive de l'industrie qui stipule que vos coûts de logement mensuels ne doivent pas dépasser 28% de votre revenu mensuel brut (DTI avant), et que vos paiements de dettes mensuels totaux, y compris le logement, ne doivent pas dépasser 36% de votre revenu brut (DTI arrière). Par exemple, si vous gagnez $6 000 par mois, votre paiement de logement devrait rester inférieur à $1 680 et vos dettes totales inférieures à $2 160. De nombreux prêteurs utilisent cela comme référence, bien que certains autorisent des ratios plus élevés pour les emprunteurs ayant un bon crédit.

Le DTI avant (également appelé ratio de logement) ne mesure que vos coûts de logement par rapport à votre revenu brut. Il comprend votre paiement hypothécaire, les taxes foncières, l'assurance et les frais de l'association des propriétaires. Le DTI arrière (également appelé ratio d'endettement total) comprend toutes vos obligations de dettes mensuelles : coûts de logement plus paiements de voiture, prêts étudiants, minimums de cartes de crédit et toute autre dette récurrente. Les prêteurs examinent les deux ratios lors de l'évaluation de votre demande de prêt, le DTI arrière étant généralement le facteur le plus important.

Le taux d'intérêt a un impact significatif sur votre prêt maximal abordable. Un taux plus élevé signifie qu'une plus grande partie de votre paiement mensuel va aux intérêts, laissant moins pour le principal, ce qui réduit le montant total que vous pouvez emprunter. Par exemple, à 6% sur une hypothèque de 30 ans avec un paiement mensuel de $1 500, vous pourriez emprunter environ $250 000. À 8%, ce même paiement ne prend en charge qu'environ $204 000 d'emprunt. Le tableau de sensibilité de cette calculatrice montre exactement comment les changements de taux affectent votre situation spécifique.

Les calculs DTI utilisent le revenu mensuel brut, qui est votre revenu total avant impôts et déductions. C'est la norme utilisée par pratiquement tous les prêteurs. Votre revenu brut est supérieur à votre salaire net, de sorte que votre ratio DTI apparaîtra plus bas que s'il était calculé avec le revenu net. Bien que les prêteurs utilisent le revenu brut pour la qualification, il est judicieux de prendre également en compte votre salaire net réel lorsque vous décidez de l'endettement que vous êtes à l'aise de supporter.