ローン適格性計算機

28/36ルールとは、月々の住宅関連費用が月収の28%（フロントエンドDTI）を超えず、住宅ローンを含む月々の総債務返済額が月収の36%（バックエンドDTI）を超えないようにするという業界のガイドラインです。たとえば、月収が6,000ドルの場合、住宅ローン支払いは1,680ドル未満、総債務は2,160ドル未満に抑える必要があります。多くの金融機関はこれを基準としていますが、信用力の高い借り手に対しては、より高い比率を許可する場合もあります。

フロントエンドDTI（住宅比率とも呼ばれる）は、住宅関連費用のみを月収と比較したものです。これには、住宅ローンの支払い、固定資産税、保険、HOA料金が含まれます。バックエンドDTI（総債務比率とも呼ばれる）は、住宅関連費用に加えて、車のローン、学生ローン、クレジットカードの最低返済額、その他の定期的な債務など、すべての月々の債務義務を含みます。金融機関は、ローン申請を評価する際に両方の比率を確認しますが、通常、バックエンドDTIの方がより重要な要素となります。

金利は、借り入れ可能な最大額に大きな影響を与えます。金利が高いほど、月々の支払い額のうち利息に充てられる割合が増え、元本に充てられる割合が減るため、借り入れ可能な総額が減少します。たとえば、月々の支払い額が1,500ドルで30年間の住宅ローンを金利6%で借りる場合、約250,000ドルを借りることができます。金利8%の場合、同じ支払い額で借り入れられるのは約204,000ドルになります。この計算機の感応度テーブルでは、金利の変動がお客様の状況に具体的にどのように影響するかを確認できます。

DTI計算では、税金や控除前の総収入である月収を使用します。これは、ほぼすべての金融機関で使用されている標準です。総収入は手取り収入よりも高いため、純収入で計算した場合よりもDTI比率は低く表示されます。金融機関は資格審査に総収入を使用しますが、余裕を持って負担できる債務額を決定する際には、実際の手取り収入も考慮することが賢明です。