FIRE计算器（财务独立，提前退休）
指导
FIRE计算器（财务独立，提前退休）
输入您的收入、支出、当前储蓄和预期实际收益率，以查看您的 FIRE 数字、达到财务独立所需年数、您的海岸 FIRE 点，以及显示储蓄率变化如何影响退休年龄的对比敏感性表格。所有计算均在您的浏览器中进行，通过逐年复利增长模拟，因此您在实验过程中可以即时更新数字。
如何使用
- 输入您当前的年龄和税后年收入。
- 输入您在退休时预计的年度支出（以今天的美元计算）。
- 输入您当前已投资的储蓄金额。
- 设定您预期的实际（扣除通胀）年收益率——5%到7%是多元化投资组合的常见范围。
- 选择一个安全提取率：3.5%较为保守，4%遵循Trinity研究，4.5%较为激进。
- 查看您的FIRE数字、达到财务独立所需年数、海岸FIRE、瘦/肥FIRE以及储蓄率敏感性表格。
特征
- FIRE数字 – 根据您选择的支出和安全提取率计算得出（默认为4%下25倍支出）。
- 达到财务独立所需年数及退休年龄 – 逐年复利模拟，而非封闭形式的快捷公式，因此部分年份会进行插值。
- 海岸FIRE数字 – 您需要今天投资的金额，以便在65岁传统退休年龄时，无需再额外投入，仅靠复利增长即可达到您的完整FIRE数字。
- 瘦/肥FIRE基准 – 15倍支出对应更节俭的生活方式，33倍支出对应更宽裕的缓冲。
- 储蓄率敏感性表格 – 从10%到80%储蓄率的并列比较，您的储蓄率已突出显示。
- 投资组合增长图表 – 预计余额与FIRE目标线的折线图。
- 逐年预测 – 每年的起始余额、贡献、增长和结束余额的详细表格。
常问问题
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4%安全提取率是什么？它来自哪里？
4%规则源自1998年的Trinity研究以及威廉·本根（William Bengen）后续更新，这些研究通过历史回报和通胀数据对美国股票和债券组合进行了回测。研究发现，每年从初始余额中提取4%，并逐年根据通胀调整该金额，能够为大多数30年退休者提供极高的不耗尽资金的概率。批评者指出，未来回报可能更低，国际或更长的退休可能需要更保守的3.25%至3.5%提取率。
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为什么FIRE数字是年度支出的25倍？
这是4%安全提取率的倒数：1 / 0.04 = 25。如果您每年可以安全提取4%的资产，那么一个25倍于您年度支出的资产组合将可以无限期地支持这些支出。选择3.5%的提取率会使倍数提升至约28.6倍，而4.5%则会降至约22.2倍。
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什么是Coast FIRE？
Coast FIRE是指您需要今天投资的金额，以便在传统退休年龄（通常为65岁）时，无需再额外投入，仅靠复利增长即可达到您的完整FIRE数字。一旦达到Coast FIRE，您就可以停止激进储蓄，只需覆盖当前支出，同时让投资在后台持续复利增长。
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Lean FIRE和Fat FIRE之间的区别是什么？
Lean FIRE是指在适度预算下的财务独立，通常约为15倍年度支出，要求在退休期间谨慎支出。Fat FIRE是指拥有宽裕生活缓冲的财务独立，通常为33倍或更多年度支出，允许更高的自由支出和更大的市场不利序列抵御能力。
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在FIRE计算中，我应该使用名义回报还是实际回报？
使用实际回报——即扣除通胀后的回报。4%规则和25倍倍数均基于以今天美元计价的通胀调整支出，因此如果混入名义回报如10%，将严重高估您达到财务独立的速度。一个常见的假设是，多元化且以股票为主的组合，实际回报在5%到7%之间。
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为什么储蓄率比收入重要得多？
达到财务独立所需年数取决于您储蓄与支出的比例，而非收入本身。Pete Adeney（Mr. Money Mustache）推广了一张图表，显示50%的储蓄率无论绝对收入如何，都能在大约17年内达到财务独立，因为更高的支出会成比例地提高FIRE数字。将储蓄率从20%提升到50%，可以大幅缩短您的时间线，甚至节省数十年。
