محاسبة FIRE (الاستقلال المالي، التقاعد المبكر)

يأتي مبدأ 4% من دراسة ترينتي (1998) وتحديثات لويليام بينغين، والتي أعادت تحليل صناديق الأسهم والأسهم في الولايات المتحدة مقابل العوائد التاريخية والتضخم. ووجدت الدراسات أن استخلاص 4% من المبلغ الابتدائي في السنة الأولى وتعديل هذا المبلغ للإضافة مع التضخم في السنوات التالية يمنح معظم التقاعدات الممتدة 30 سنة احتمالًا عالٍ لعدم انتهاء المبلغ. يلاحظ المُنتقون أن العوائد المستقبلية قد تكون أقل، وأن التقاعدات الدولية أو الطويلة قد تتطلب معدلًا أكثر احترازًا من 3.25% إلى 3.5%.

هو العكس من معدل الاستخلاص الآمن 4%: 1 / 0.04 = 25. إذا كان يمكنك استخلاص 4% من الصندوق سنويًا، فإن صندوق بقيمة 25 مرة من النفقات السنوية سيُمكنك من التمويل المستمر. اختيار معدل 3.5% يرفع العدد إلى حوالي 28.6×، بينما يقلل المعدل 4.5% إلى حوالي 22.2×.

هو المبلغ الذي تحتاجه للاستثمار اليوم بحيث، مع عدم إضافة أي مبلغ إضافي، سيُنمو الصندوق من خلال النمو المركب حتى الوصول إلى رقمك الكامل للراحة FIRE عند عمر التقاعد التقليدي (عادة 65). بمجرد أن تصل إلى Coast FIRE، يمكنك توقف التوفير بقوة وتقديم النفقات الحالية فقط، مع أن الصناديق تنمو خلف الكواليس.

Lean FIRE هو الاستقلال المالي على ميزانية محدودة، عادة حوالي 15× النفقات السنوية، يتطلب تخطيطًا دقيقًا للنفقات في التقاعد. أما Fat FIRE فهو الاستقلال المالي مع مساحة مُضافة كبيرة، غالبًا ما تكون 33× أو أكثر من النفقات السنوية، مما يسمح بإنفاق أكبر ومساحة أمان أكبر ضد تسلسلات سوق سيئة.

استخدم العوائد الحقيقية — أي العوائد بعد خصم التضخم. يعتمد مبدأ 4% وعدد 25× على الإنفاق المُعدّل للضخامة اليومية، لذا فإن مزيج العائد الاسمي مثل 10% سيُبالغ بشكل كبير في سرعة الوصول إلى الاستقلال المالي. يُفترض عادة أن يكون العائد الحقيقي بين 5% إلى 7% للاستثمارات المتنوعة والمتوازنة.

تُعتمد السنوات اللازمة للوصول إلى الاستقلال المالي على نسبة ما تُوفّر إلى ما تُنفق، وليس فقط على الدخل. أبرزت بيت أديني (السيد موني ماستش) مخططًا يُظهر أن معدل التوفير 50% يُمكنه الوصول إلى الاستقلال في حوالي 17 سنة بغض النظر عن الدخل المطلق، لأن زيادة الإنفاق ترفع رقم FIRE بشكل متناسب. يمكن أن يقلل معدل التوفير من 20% إلى 50% عشرات السنين من مدة التخطيط.