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Calculadora de FIRE (Independencia Financiera, Retirar Temprano)

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Calculadora de FIRE (Independencia Financiera, Jubilación Temprana)

Calculadora de FIRE (Independencia Financiera, Retirar Temprano)

Introduzca su ingreso, gastos, ahorros actuales y retorno esperado real para ver su número de FIRE, cuántos años le tomará alcanzar la independencia financiera, su punto de FIRE de la costa, y una tabla de sensibilidad lado a lado que muestra cómo cambiar su tasa de ahorro modifica su edad de jubilación. Todo se ejecuta en su navegador mediante una simulación de crecimiento compuesto año a año, por lo que los números se actualizan instantáneamente mientras experimenta.

Cómo Usar

Ingrese su edad actual y su ingreso anual después de impuestos.
Ingrese los gastos anuales que espera tener en la jubilación (en dólares de hoy).
Ingrese sus ahorros actuales invertidos.
Establezca su retorno esperado real (después de la inflación) anual — un rango común para portafolios diversificados es de 5% a 7%.
Elige una tasa de retiro segura: 3.5% es conservadora, 4% sigue el Estudio de Trinity, 4.5% es agresiva.
Revise su número de FIRE, años para alcanzar la independencia financiera, punto de FIRE de la costa, referencias de FIRE delgada/grasa y la tabla de sensibilidad de la tasa de ahorro.

Características

Número de FIRE – Calculado a partir de sus gastos y la tasa de retiro segura que elija (por defecto 25 veces los gastos a 4%).
Años para alcanzar FI y edad de jubilación – Simulación compuesta año a año, no un cálculo cerrado, por lo que los años fraccionarios se interpolan.
Número de FIRE de la costa – Cantidad que necesitarías invertida hoy para que, sin aportaciones adicionales, el crecimiento compuesto alcance tu número completo de FIRE a la edad tradicional de jubilación (generalmente 65).
Marcos de FIRE delgado / graso – 15 veces los gastos para un estilo de vida más reducido, 33 veces los gastos para un mayor margen de seguridad.
Tabla de sensibilidad de la tasa de ahorro – Comparación lado a lado desde una tasa de ahorro de 10% hasta 80%, con tu propia tasa resaltada.
Gráfico de crecimiento del portafolio – Gráfico de línea que muestra el balance proyectado frente a la línea de objetivo de FIRE.
Proyección año a año – Tabla detallada del saldo inicial, aporte, crecimiento y saldo final por año.

 Preguntas frecuentes

¿Qué es la tasa de retiro segura 4% y de dónde proviene?

La regla de 4% proviene del Estudio de Trinity (1998) y posteriormente actualizaciones por William Bengen, que back-testaron portafolios de acciones y bonos estadounidenses contra retornos históricos y la inflación. Los estudios encontraron que retirar 4% de un saldo inicial en el primer año y ajustar ese monto anualmente para la inflación en los años siguientes daba una alta probabilidad de que la mayoría de las jubilaciones de 30 años no se quedaran sin dinero. Los críticos señalan que los retornos futuros podrían ser más bajos y que jubilaciones internacionales o más largas podrían requerir una tasa más conservadora de 3.25% a 3.5%.
¿Por qué el número de FIRE es 25 veces los gastos anuales?

Es el inverso de la tasa de retiro segura 4%: 1 / 0.04 = 25. Si puedes retirar 4% de un portafolio cada año, entonces un portafolio de 25 veces tus gastos anuales debería financiar esas retiradas indefinidamente. Elegir una tasa de 3.5% eleva el múltiplo a aproximadamente 28.6×, mientras que una tasa de 4.5% lo reduce a aproximadamente 22.2×.
¿Qué es Coast FIRE?

Coast FIRE es la cantidad que necesitas invertida hoy para que, sin aportaciones adicionales, el crecimiento compuesto solo logre alcanzar tu número completo de FIRE a la edad tradicional de jubilación (generalmente 65). Una vez que alcances Coast FIRE, puedes dejar de ahorrar de forma agresiva y simplemente cubrir tus gastos actuales mientras tus inversiones crecen en segundo plano.
¿Cuál es la diferencia entre Lean FIRE y Fat FIRE?

Lean FIRE es la independencia financiera con un presupuesto modesto, típicamente alrededor de 15 veces los gastos anuales, requiriendo un gasto cuidadoso en la jubilación. Fat FIRE es la independencia financiera con un margen de seguridad generoso, a menudo de 33 veces o más los gastos anuales, permitiendo un mayor gasto discrecional y un margen más amplio frente a secuencias negativas del mercado.
¿Debería usar retornos nominales o reales en un cálculo de FIRE?

Use retornos reales — es decir, retornos después de restar la inflación. La regla de 4% y el múltiplo de 25 se basan en gastos ajustados por inflación en dólares de hoy, por lo que mezclar un retorno nominal como 10% dramáticamente sobreestimaría cuán rápido alcanzarás la independencia financiera. Una suposición común es un rango de 5% a 7% de retornos reales para un portafolio diversificado y con alta participación en acciones.
¿Por qué la tasa de ahorro importa tanto más que el ingreso?

Los años para alcanzar FI dependen de la relación entre lo que ahorras y lo que gastos, no únicamente de tu ingreso. Pete Adeney (Sr. Money Mustache) popularizó el gráfico que muestra que una tasa de ahorro del 50% te lleva a la independencia financiera en aproximadamente 17 años independientemente de tu ingreso absoluto, porque un mayor gasto eleva proporcionalmente tu número de FIRE. Aumentar tu tasa de ahorro de 20% a 50% puede reducir décadas de tu cronograma.