Calculateur FIRE (Indépendance financière, Retire tôt)

La règle de 4% provient de l'étude de Trinity (1998) et des mises à jour ultérieures de William Bengen, qui ont testé des portefeuilles composés d'actions et de obligations aux États-Unis contre des rendements historiques et l'inflation. Ces études ont montré que le retrait de 4% d'un solde initial en année un, ajusté chaque année suivante pour l'inflation, donnait une très grande probabilité à la plupart des retraites de 30 ans de ne pas épuiser leurs fonds. Les critiques notent que les rendements futurs peuvent être plus faibles, et que les retraites internationales ou plus longues peuvent nécessiter un taux plus conservateur de 3.25% à 3.5%.

C'est l'inverse du taux de retrait sécurisé de 4% : 1 / 0.04 = 25. Si vous pouvez retirer 4% de votre portefeuille chaque année, alors un portefeuille de 25 fois vos dépenses annuelles devrait financer ces retraits indéfiniment. Un taux de 3.5% augmente ce multiple à environ 28,6 fois, tandis qu'un taux de 4.5% le réduit à environ 22,2 fois.

Coast FIRE est le montant que vous devez investir aujourd'hui afin que, sans contribution supplémentaire, la croissance composée de votre portefeuille atteigne votre numéro complet de FIRE à l'âge traditionnel de retraite (généralement 65 ans). Une fois que vous atteignez Coast FIRE, vous pouvez arrêter de sauver de manière agressive et simplement couvrir vos dépenses actuelles, tandis que vos investissements croissent en arrière-plan.

Lean FIRE est l'indépendance financière sur un budget modeste, généralement autour de 15 fois les dépenses annuelles, nécessitant un contrôle rigoureux des dépenses en retraite. Fat FIRE est l'indépendance financière avec un buffer de mode de vie généreux, souvent 33 fois ou plus les dépenses annuelles, permettant des dépenses plus libres et une marge de sécurité plus importante face aux séquences défavorables du marché.

Utilisez des rendements réels — c'est-à-dire des rendements après soustraction de l'inflation. La règle de 4% et le multiple de 25 sont basés sur des dépenses ajustées à l'inflation en dollars actuels, donc mélanger un rendement nominal comme 10% sur-estimerait de manière dramatique la vitesse à laquelle vous atteignez l'indépendance financière. Une hypothèse courante est un rendement réel de 5% à 7% pour un portefeuille équitablement diversifié.

Les années nécessaires pour atteindre FI dépendent du rapport entre ce que vous épargnez et ce que vous dépensez, et non uniquement de votre revenu. Pete Adeney (Mr. Money Mustache) a popularisé le graphique montrant que un taux d'épargne de 50% vous permet d'atteindre FI en environ 17 ans, quel que soit votre revenu absolu, car un plus haut niveau de dépense augmente proportionnellement votre numéro FIRE. Augmenter votre taux d'épargne de 20% à 50% peut réduire de décennies votre calendrier.