FIRE-Rechner (Finanzielle Unabhängigkeit, frühzeitig aus dem Beruf ausscheiden)

Die 4%-Regel stammt aus der Trinity-Studie (1998) und späteren Updates von William Bengen, die Portfolios aus US-Aktien und Anleihen gegen historische Renditen und Inflation abgetestet haben. Die Studien zeigten, dass ein jährlicher Abzug von 4% aus dem Startkapital und eine Anpassung dieses Betrags an die Inflation in den folgenden Jahren die meisten 30-jährigen Rentner mit einer sehr hohen Wahrscheinlichkeit davon abhielten, aus Geld zu kommen. Kritiker bemerken, dass zukünftige Renditen geringer sein könnten und dass internationale oder längere Renten eine konservativere Rate von 3.25% bis 3.5% erfordern könnten.

Es ist das Umkehrverhältnis der 4%-sicheren Abzugssatz: 1 / 0.04 = 25. Wenn Sie jährlich 4% aus einem Portfolio abziehen können, dann sollte ein Portfolio von 25-mal Ihren jährlichen Ausgaben diese Abzüge unendlich finanzieren. Bei einer 3.5%-Rate steigt das Vielfache auf etwa 28,6×, bei einer 4.5%-Rate sinkt es auf etwa 22,2×.

Coast FIRE ist der Betrag, den Sie heute investieren müssen, damit Ihre Portfoliogewinne ohne weitere Beiträge bis zum traditionellen Rentenalter (meist 65) Ihr vollständiges FIRE-Niveau erreichen. Sobald Sie Coast FIRE erreicht haben, können Sie aggressiv sparen und einfach Ihre aktuellen Ausgaben decken, während Ihre Investitionen im Hintergrund wachsen.

Lean FIRE ist finanzielle Unabhängigkeit auf einem bescheidenen Budget, typischerweise um 15× jährliche Ausgaben, mit sorgfältigem Ausgabenmanagement in der Ruhephase. Fat FIRE ist finanzielle Unabhängigkeit mit einem großzügigen Lebensstil, oft 33× oder mehr jährliche Ausgaben, was eine höhere Freizeitausgaben und eine größere Sicherheitsreserve gegenüber schlechten Marktszenarien ermöglicht.

Verwenden Sie reelle Renditen – das heißt, Renditen nach Abzug der Inflation. Die 4%-Regel und das 25×-Vielfache basieren auf in heutigen Dollar berechneten Ausgaben, daher würde die Verwendung einer nominalen Rendite wie 10% die Geschwindigkeit, mit der Sie FI erreichen, dramatisch überschätzen. Eine gängige Annahme ist 5% bis 7% reelle Rendite für ein diversifiziertes Aktien-Portfolio.

Die Jahre bis FI hängen von dem Verhältnis zwischen dem, was Sie sparen und dem, was Sie ausgeben, ab, nicht allein von dem Einkommen. Pete Adeney (Mr. Money Mustache) hat die Grafik populär gemacht, die zeigt, dass ein Sparzins von 50% Sie in etwa 17 Jahren zum FI führt, unabhängig von dem absoluten Einkommen, weil höhere Ausgaben Ihr FIRE-Niveau proportional erhöhen. Eine Erhöhung des Sparzins von 20% auf 50% kann Jahrzehnte aus Ihrer Timeline schneiden.