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Calculadora de FIRE (Independência Financeira, Aposentadoria Early)

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Calculadora de FIRE (Independência Financeira, Aposentar Cedo)

Calculadora de FIRE (Independência Financeira, Aposentadoria Early)

Insira sua renda, despesas, poupança atual e retorno esperado real para ver seu número de FIRE, quantos anos levarão para alcançar a independência financeira, seu ponto de FIRE Costeiro, e uma tabela de sensibilidade lateral que mostra como mudar sua taxa de poupança afeta a idade de aposentadoria. Tudo é executado no seu navegador usando uma simulação de crescimento composto ano a ano, então os números atualizam instantaneamente enquanto você experimenta.

Como usar

Insira sua idade atual e sua renda anual após impostos.
Insira as despesas anuais que espera ter na aposentadoria (em dólares atuais).
Insira sua poupança atual investida.
Defina seu retorno anual real esperado (após inflação) — 5% a 7% é uma faixa comum para portfólios diversificados.
Escolha uma taxa de retirada segura: 3.5% é conservadora, 4% segue o Estudo da Trinity, 4.5% é agressiva.
Revise seu número de FIRE, anos para FI, ponto de FIRE Costeiro, benchmarks Lean / Fat FIRE e a tabela de sensibilidade da taxa de poupança.

Características

Número de FIRE – Calculado com base em suas despesas e na taxa de retirada segura que escolhe (padrão de 25× despesas a 4%).
Anos para FI e idade de aposentadoria – Simulação composta ano a ano, não um atalho fechado, portanto, anos parciais são interpolados.
Número de FIRE Costeiro – Quanto você precisaria investir hoje para alcançar seu número completo de FIRE na idade tradicional de aposentadoria (geralmente 65) sem fazer mais contribuições.
Benchmarks Lean / Fat FIRE – 15× despesas para um estilo de vida mais modesto, 33× despesas para um maior buffer.
Tabela de sensibilidade da taxa de poupança – Comparação lateral de 10% a 80% de taxa de poupança, com sua própria taxa destacada.
Gráfico de crescimento do portfólio – Gráfico de linha com a projeção do saldo em relação à linha de objetivo de FIRE.
Projeção ano a ano – Tabela detalhada com saldo inicial, contribuição, crescimento e saldo final por ano.

 Perguntas frequentes

Qual é a taxa de retirada segura 4% e de onde vem?

A regra de 4% vem do Estudo da Trinity (1998) e atualizações posteriores de William Bengen, que testaram portfólios de ações e títulos dos EUA contra retornos e inflação históricos. Os estudos encontraram que retirar 4% de um saldo inicial no primeiro ano e ajustar esse valor anualmente para a inflação daria a maioria das aposentadorias de 30 anos uma alta probabilidade de não acabarem com o dinheiro. Críticos notam que os retornos futuros podem ser menores e que aposentadorias internacionais ou mais longas podem exigir uma taxa mais conservadora de 3.25% a 3.5%.
Por que o número de FIRE é 25 vezes as despesas anuais?

É o inverso da taxa de retirada segura de 4%: 1 / 0,04 = 25. Se você pode retirar 4% de um portfólio anualmente de forma segura, então um portfólio de 25 vezes suas despesas anuais deveria financiar essas retiradas indefinidamente. Escolher uma taxa de 3.5% aumenta o múltiplo para cerca de 28,6×, enquanto 4.5% o reduz para cerca de 22,2×.
O que é o Coast FIRE?

Coast FIRE é o valor que você precisa investir hoje para que, sem mais contribuições, o crescimento composto alone cresça seu portfólio até seu número completo de FIRE na idade tradicional de aposentadoria (geralmente 65). Uma vez que você atingir o Coast FIRE, poderá parar de poupar de forma agressiva e simplesmente cobrir suas despesas atuais, enquanto seus investimentos crescem no fundo.
Qual é a diferença entre Lean FIRE e Fat FIRE?

Lean FIRE é a independência financeira com um orçamento modesto, geralmente em torno de 15× das despesas anuais, exigindo um gasto cuidadoso na aposentadoria. Fat FIRE é a independência financeira com um grande buffer de estilo de vida, geralmente 33× ou mais das despesas anuais, permitindo gastos mais liberdade e um maior margem de segurança contra sequências ruins de mercado.
Devo usar retornos nominais ou reais em um cálculo de FIRE?

Use retornos reais — ou seja, retornos após subtrair a inflação. A regra de 4% e o múltiplo de 25× são baseados em despesas ajustadas pela inflação em dólares atuais, portanto, misturar um retorno nominal como 10% dramaticamente sobreestimaria a velocidade com que você atingirá a independência financeira. Uma suposição comum é 5% a 7% de retorno real para um portfólio diversificado com foco em ações.
Por que a taxa de poupança importa tanto mais do que a renda?

Os anos para alcançar a independência financeira dependem da proporção entre o que você poupa e o que você gasta, e não apenas da sua renda. Pete Adeney (Mr. Money Mustache) popularizou o gráfico mostrando que uma taxa de poupança de 50% leva você a alcançar a independência financeira em aproximadamente 17 anos, independentemente da renda absoluta, porque um aumento no gasto aumenta seu número de FIRE proporcionalmente. Aumentar sua taxa de poupança de 20% para 50% pode reduzir décadas do seu cronograma.