حاسبة القدرة على تحمل تكاليف القرض

قاعدة 28/36 هي دليل صناعي ينص على أنه لا ينبغي أن تتجاوز تكاليف السكن الشهرية الخاصة بك 28% من دخلك الشهري الإجمالي (نسبة الدين إلى الدخل الأمامية)، ولا ينبغي أن تتجاوز مدفوعات ديونك الشهرية الإجمالية بما في ذلك السكن 36% من دخلك الإجمالي (نسبة الدين إلى الدخل الخلفية). على سبيل المثال، إذا كنت تكسب $6,000 شهريًا، فيجب أن تظل دفعة السكن الخاصة بك أقل من $1,680 وديونك الإجمالية أقل من $2,160. يستخدم العديد من المقرضين هذا كخط أساس، على الرغم من أن البعض يسمح بنسب أعلى للمقترضين ذوي الائتمان القوي.

تقيس نسبة الدين إلى الدخل الأمامية (تسمى أيضًا نسبة السكن) تكاليف السكن الخاصة بك فقط مقابل دخلك الإجمالي. وهي تشمل دفعة الرهن العقاري الخاصة بك، وضرائب الممتلكات، والتأمين، ورسوم جمعية مالكي المنازل. تشمل نسبة الدين إلى الدخل الخلفية (تسمى أيضًا نسبة الدين الإجمالية) جميع التزامات الديون الشهرية: تكاليف السكن بالإضافة إلى مدفوعات السيارات، والقروض الطلابية، والحد الأدنى لبطاقات الائتمان، وأي ديون متكررة أخرى. ينظر المقرضون إلى كلتا النسبتين عند تقييم طلب القرض الخاص بك، مع كون نسبة الدين إلى الدخل الخلفية هي العامل الأكثر أهمية عادةً.

يؤثر سعر الفائدة بشكل كبير على الحد الأقصى للقرض الذي يمكنك تحمله. السعر الأعلى يعني أن جزءًا أكبر من دفعتك الشهرية يذهب إلى الفائدة، تاركًا أقل للأصل، مما يقلل المبلغ الإجمالي الذي يمكنك اقتراضه. على سبيل المثال، بسعر 6% على قرض عقاري لمدة 30 عامًا بدفعة شهرية قدرها $1,500، يمكنك اقتراض حوالي $250,000. بسعر 8%، تدعم هذه الدفعة نفسها حوالي $204,000 فقط من الاقتراض. يوضح جدول الحساسية في هذه الحاسبة بالضبط كيف تؤثر تغييرات السعر على وضعك المحدد.

تستخدم حسابات نسبة الدين إلى الدخل الدخل الشهري الإجمالي، وهو إجمالي دخلك قبل الضرائب والاستقطاعات. هذا هو المعيار الذي يستخدمه جميع المقرضين تقريبًا. دخلك الإجمالي أعلى من دخلك الفعلي بعد الضرائب، لذا ستبدو نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك أقل مما لو تم حسابها بالدخل الصافي. بينما يستخدم المقرضون الدخل الإجمالي للتأهيل، فمن الحكمة أيضًا مراعاة دخلك الفعلي بعد الضرائب عند تحديد مقدار الدين الذي تشعر بالراحة في تحمله.